Dans un contexte où les taux d’intérêt des crédits immobiliers ont connu une hausse significative ces dernières années, de nombreux propriétaires se questionnent sur la possibilité de conserver les conditions avantageuses de leur ancien prêt lors de l’achat d’une nouvelle propriété. L’option de la portabilité du prêt se dessine comme une solution, mais elle requiert certaines conditions et une négociation efficiente avec sa banque. Cet article explore les différentes facettes de ce dispositif et les étapes à suivre pour en bénéficier.
Une réalité de taux en hausse
Au début de l’année 2022, obtenir un prêt immobilier avec un taux d’intérêt de 1 à 2% était relativement aisé. Cependant, à l’heure actuelle, les taux ont déjà franchi une barre moyenne de 3,55% à la fin d’octobre 2024. Cette hausse exponentielle des taux rend le changement de propriété plus complexe et parfois frustrant pour les emprunteurs qui doivent solder leur crédit précédent, pour ensuite signer un nouveau prêt à un taux moins intéressant. La question qui se pose est : comment éviter cette mauvaise passe ?
La solution de la portabilité
Pour faire face à cette situation, la portabilité du crédit immobilier représente une option intéressante. Ce mécanisme permet à un emprunteur de transférer son prêt en cours vers un nouveau bien, ce qui signifie que le taux d’intérêt initial reste applicable au nouveau financement. Toutefois, cela ne s’effectue pas sans conditions. Le premier impératif est la réalisation de l’achat et de la vente dans un délai maximal de six mois, tout en s’assurant que le prêt à taux zéro, s’il a été accordé, soit totalement remboursé.
Les conditions à respecter
Bien que la portabilité soit une issue envisageable, elle nécessite de répondre à certaines exigences. Par conséquent, l’accord de la banque demeure essentiel, car c’est cette dernière qui valide ou non le transfert du prêt. En effet, même si le contrat de prêt initial prévoit cette option, certaines banques peuvent rechigner, considérant le montage financier comme plus lourd à gérer qu’un prêt classique. Ce refus peut constituer l’un des plus grands freins à la mise en œuvre de ce dispositif.
Un soutien institutionnel
La Fédération Nationale de l’Immobilier (FNAIM) a pris position en faveur de ce mécanisme. En 2022, son président a souligné la nécessité de réintégrer la portabilité et la transférabilité dans les nouveaux contrats, et ce pour une durée de dix ans. Cela témoigne d’une volonté de stabiliser les conditions d’emprunt et d’apporter une aide aux propriétaires cherchant à acquérir un nouveau bien sans subir les conséquences de la hausse des taux. Cette transférabilité, en liant le crédit à un bien spécifique, permet ainsi une transition douce et sans impact négatif sur le taux d’intérêt.
Négocier avec sa banque
Pour profiter de la portabilité, la négociation avec sa banque est de mise. Il est en effet essentiel de préparer cette démarche en mettant en avant les avantages que cela représente tant pour le client que pour l’établissement bancaire. De plus, il peut être judicieux de comparer les offres de plusieurs banques pour maximiser ses chances d’obtenir un accord favorable.
Maintenir un ancien taux d’intérêt lors de l’acquisition d’un nouveau bien nécessite une bonne compréhension du mécanisme de portabilité et un dialogue constructif avec sa banque. En respectant les conditions stipulées et en se préparant à une négociation, il est possible pour les emprunteurs de naviguer plus sereinement dans le marché immobilier actuel, marqué par des taux en constante évolution.
